风险管理

现在人们购买保险，除了关心养老保险、意外险之外，对于医疗保险和重疾险也十分重视，毕竟疾病要来时，谁也无法阻止。

而医疗险凭借着保额高、价格便宜、报销范围广的优势，受到了更多人的喜爱。

但是也有很多人对于医疗险和重疾险了解不深，认为医疗险几百块钱就可以买到400万的保额，重疾险那么多钱一年才100万保额，已经购买了医疗险还购买重疾险的话，自己是不是亏了？

其实医疗险和重疾险还是有区别的，如果你还不了解，那就接着往下看吧

什么是重疾险？

重疾险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病为风险，当风险发生时，被保人达到了保险条款所约定的重大疾病状态后，保险公司根据保险合同上的约定支付给被保人保险金。可以一次性获得约定好的额度赔付，具有终身保障，持续稳定等特点。

什么是医疗险？

医疗险是指由保险公司经营的，营利性的医疗保障，它是医疗保障体系的组成部分，消费者缴纳一定数额的保险金，遇到疾病时，可以从保险公司获得一定数额医疗费用。因大病住院，在住院治疗期间产生的费用，保险公司都会报销，具有保额高、保费便宜的特点。

两者的区别

1、赔付方式不同

从上述的定义描述我们就能知道，医疗险和重疾险的赔付方式是不同的。

医疗险属于报销型保险，只负责帮你覆盖掉治疗费用，比如住院费、手术费、药费等，保险公司根据发票和相关资料进行报销，花费多少就报销多少。

重疾险是给付型保险，只需要患了条款里规定的大病，保险公司就会一次性把钱赔付给被保人，这笔保障金不管是用来治病或是后期进行调养和康复，甚至补贴家用都由被保人来决定。

2、叠加赔付情况不同

医疗险的理赔时互相冲突的，即使购买了多份医疗险，根据保险合同，也只有一份保险合同可以获得理赔，不能重复。

重疾险的理赔则不冲突，可根据保险合同，分别理赔，只要符合保险合同中条件，购买多份重疾险，每份都可以获得理赔，即买一份赔一份，买三份赔三份

需要注意的是社保报过的部分，商业保险也不能报。

3、保障范围不同

医疗险的保障范围比较广，住院医疗、前后门诊、门诊手术、特殊门诊等都有涵盖，而且通常不分意外和疾病，什么病都可以保，一般不限疾病，不限报销范围。比如骨折、局部的微创手术等，在符合保险条款规定下，都可以得到报销赔付，自费药、进口药、护理费等也能报销。

重疾险一般只保障条款中所列的重疾、中症、轻症等疾病，主要是发病率高、需要花费大量治疗费用的重大疾病。具体可以保障哪些疾病，还是要看合同约定。

4、保障时间不同

医疗险保险期通常是一年，每年都要重新再买。可能会出现：因为产品赔付率过高，保险公司把保费上调，甚至下架不卖的情况。今年国家鼓励长期医疗险发展后，可能会出现15年、20年续保的长期医疗险。

重疾险大多是长期保障，分为定期重疾和终身重疾两种，终身就是从投保开始一直到身故，定期一般保到六七十岁。重疾险相当于买房，而医疗险相当于租房！

5、费率和保额不同

常见的医疗险几百块就有高额的保额，多则可以上百万，但是因为都是短期的，可能下一年想要继续购买的时候，保费会涨价。

重疾险的年缴保费较高，一年差不多要几千块，但是每年保费都是一样的，保额可以根据自己的需求选择。

但是医疗险和重疾险有一点是相同的，就是年龄越大，保费越贵！

所以为什么一直都建议大家，想投保的要趁早，尤其是重疾险，趁着年轻，保费也便宜，身体状况良好，健康告知的内容基本全无。早保障，早踏实，风险不等人。

有了医疗险还需要购买重疾险吗？

重疾险和医疗险是两种不同的险种，不管是保障范围、赔付方式还是保障期限等方面都是不一样的。如果所患之病没有达到重疾险的赔付标准，医疗险能起到兜底作用，如果所患之病花费太高，前期无法拿出这么多钱，重疾险就发挥了作用，如果还不够，医疗险也能兜底。

而医疗险是一年一买，保期较短，十分不稳定，可能会面临之后保费上涨的局面，也可能保险公司停售了就难以续保，这是医疗保险的致命缺陷。相较于此，重疾险的保障时间长，更为稳定，并且能够帮助我们在治疗期间，支付医疗险无法报销的费用，防止现金流中断。

市面上虽然有很多关于医疗险和重疾险的产品，让人看得眼花缭乱，难以选择，再加上二者功能有重合的部分，所以有的人会踩雷，但只要我们了解基础的框架就能避开大多数坑。

每个家庭的财务状况具有特殊性，与之紧密相连的保障规划也具有不可借鉴性。所以要根据自身家庭财务的状况，选择医疗险或是重疾险产品。

保障规划是个动态过程，不是一次配完终身不变。家庭责任变化，家庭结构变化都有可能导致保障规划需要调整。如果资金充裕，建议两者搭配着一起买；如果资金不充裕，可以优先购买重疾险，重疾动则几十万上百万的医疗费用，一般家庭还是承受不住的，后期资金充裕了再进一步完善。

保障之路漫长，希望我们能一起不断学习。唯愿所有家庭都配好保障，不再祼奔，也唯愿所有家庭永远都用不上保险。