风险管理

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上次和大家提到360城惠保医疗险，今天来跟大家详细介绍一下这款产品。

之所以想跟大家介绍360城惠保，是因为它是一款类似于地方专属医疗险的产品，而目前大部分城市还没有推出地方专属医疗险，那如果想买地方专属医疗险，360城惠保就可以作为一种临时替代。

所谓“地方专属医疗险”，就是我在《地方专属医疗险是否值得买？》中跟大家介绍的那一类产品。

如我在文章中所说，地方专属医疗险的优缺点都很明显。

优点是：

健康告知宽松；

费率便宜，特别是对老年人；

无投保年龄限制；

缺点是：保障相对较差，通常都比不上目前的百万医疗险。

360城惠保医疗险也不例外，上述的优缺点它也都有。

下面来详细看。

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360城惠保主要提供两项保障：

100万的住院医疗保险金+100万的特定疾病院外特定药品费用保险金。

要特别注意：

100万的住院医疗保险金只保障社保范围内的医疗费用，报销比例为80%，免赔额为2万。

从平常咨询看，这里部分伙伴有一个疑问：

它只保障社保内费用，而我自己又有医保，社保内费用都用医保报销了，买这个保险有什么用？

是这样，我们的医保对社保内费用并不是100%报销的，比如说某一项费用医保可能只报销70%，那可以用360城惠保来报销剩余的30%。

不过，由于360城惠保有2万的免赔额，再加之只保障社保内医疗费用，这导致它的理赔门槛特别高。

举个例子：

假如我们某次住院花费10万，社保内医疗费用7万，社保外医疗费用3万，对于社保内医疗费用总体报销比例假定为70%。

也就是本次住院医保报销了7万×70%=4.9万。

此时如果买了360城惠保，可以报销多少钱呢？

由于360城惠保只保障社保内费用，社保内费用医保已经报了4.9万，还剩2.1万，而360城惠保还有2万免赔额，所以2.1万还要扣除2万免赔额，剩下的就是360城惠保可以报销的，也就是1000元。

哦，差点忘了，360城惠保报销比例是80%，所以最终实际报销是1000×80%=800元。

住院花费10万，360城惠保只能报销800元，是不是有点惊讶到了？当然这只是我们举的一个例子。

同样的例子，如果是买的康健华尊这类1万免赔额的百万医疗险，又可以报销多少呢？

康健华尊等百万医疗险是保障社保外费用的，社保报销后免赔1万，剩余100%比例赔付，住院花费10万，医保报销4.9万，剩余5.1万，扣除1万免赔额后100%赔付，也就是可以报销4.1万。同时康健华尊10年保证续保且有50万元/次的重疾确诊医疗垫付服务。

从这个例子，大家应该能直观感受到360城惠保与百万医疗险在保障上的巨大差别。

但也正是因为360城惠保的理赔门槛高，它的保费特别便宜。

0-17岁：19元/年；

18-60岁：39元/年；

61岁以上：199元/年；

所以，我们也不能吐槽360城惠保的保障太垃圾，实在太便宜了，60岁内的保费点一次外卖都不富余。

另外提醒一点：

360城惠保必须要有医保才可以买，并且如果住院没有先用医保结算，360城惠保是一分钱都不赔的。

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360城惠保100万特定疾病院外特定药品费用保险金具体又保障什么呢？

这一保障类似于百万医疗险的肿瘤特效药保障，但只针对几种特定疾病。

按条款定义的：

特定疾病包括：肺癌、乳腺癌、卵巢癌、输卵管癌、腹膜癌、前列腺癌、黑 色素瘤、淋巴瘤、白血病、肝癌、骨巨细胞瘤、克罗恩病、肺动脉高压。

特定药品：指本附加险合同期满日前经中国国家药品监督管理机构批准并已在中国上市的靶向药物和免疫治疗药物。

在续保方面，我们对360城惠保也不要有太多期待，条款说的是续保需要经审核同意。

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如何评价360城惠保医疗险呢？

保障的角度来说，我个人是不满意，不保障社保外医疗费用影响实在太大了。

社保内的医疗费用本身有医保可以报销，并且报销比例还挺高，我们自付费用的大头就是社保外费用，360城惠保却不保障这一块儿，再加之2万的免赔额，导致它的保障属性大打折扣。

我之前也跟大家介绍过一款类似产品，是微保里的全民保普惠住院医疗险，详细介绍《这款医疗险，你一定可以买》。

360城惠保与全民保普惠住院医疗险比较也没有优势。

全民保普惠住院医疗险在保障上的一个很大优势是：癌症住院不限医保范围，医保目录内、外合理住院费用均可报销。

并且，全民保的免赔额只有1万，未先用社保结算也可按50%比例赔付，这都是比360城惠保优秀的地方。

全民保的劣势是没有特定疾病院外特定药品费用保障，不过我们可以额外买一份微保里的药神保抗癌特药保障，就是这款产品《微信的药神保，基础版可以买一份》。

所以，对有买360城惠保这类产品的伙伴，微保里的普惠住院医疗险可能更合适，只不过普惠住院医疗险投保年龄限18-50岁，最高续保年龄也只到60岁，算是一个比较大的劣势。

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简单总结。

还是如我之前的观点：

不论是360城惠保还是其他类似的地方专属医疗险，它们在保障上是赶不上我跟大家推荐的那些百万医疗险的，甚至可能差距甚远。

如果你只是想寻求一份保障，两类产品二选一，在均符合购买要求的前提下，我更推荐购买百万医疗险。

360城惠保这类产品的优势是投保年龄宽松、健康告知宽松、老年人费率低，所以适合有比较严重健康问题伙伴，以及年龄比较大的老年人（比如70岁以上）购买。

但从另一个角度，360城惠保这类产品又的确是非常的便宜，属于买了不吃亏、买了不上当系列，怀着“无心插柳”的心态，在买了百万医疗险的前提下，额外买一份这类产品我觉得也完全没有问题，说不准某一天就还真用上了。

总之，这类产品值不值得买、应不应该买，取决于你购买它的出发点。